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Infonavit puntos y crédito

 

Lunes, 04 de Marzo de 2013

El pasado 27 de Febrero de 2013, el Infonavit publicó las nuevas Reglas para el Otorgamiento de crédito a los Trabajadores Derechohabientes del Infonavit (Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores).

En estas nuevas reglas se establecen varios puntos, como los montos de crédito, requisitos para ejercerlo, modalidades de crédito Infonavit, tablas para obtención de puntos Infonavit, etcétera.

Los principales temas son:

PUNTOS INFONAVIT

Número de puntos en Infonavit para iniciar trámites:

Anteriormente, el requisito principal para poder ejercer un crédito del Infonavit era estar trabajando y cotizando, que tu Patrón esté al corriente en el pago de aportaciones bimestrales al IMSS e Infonavit, y que tengas al menos 116 puntos en el sistema de Infonavit, los cuales se determinan en base a tu Edad y Salario de cotización, Saldo en la Subcuenta de vivienda de tu Afore y número de bimestres cotizando de forma ininterrumpida.

Si eres un trabajador que a penas comienza su vida laboral y no habías cotizado antes, te toma entre 2 años y medio y hasta 3 trabajado y cotizando para lograr al menos 116 puntos.

En las nuevas reglas 2013 publicadas en el Diario Oficial, mencionan que cada Entidad o Municipio tendrá un determinado número mínimo de puntos que deberás tener, el cual se publicaría en la página del Infonavit.

Al día de hoy, todavía no se está aplicando lo anterior y aún no se publica el número de puntos específicos en la página web del Infonavit, pero se entiende que por ejemplo, si al día de hoy tienes 116 puntos y quieres iniciar trámites y adquirir tu casa en algún Estado o Municipio donde se soliciten 120 puntos, tendrías que seguir cotizando hasta alcanzar dicho puntaje.

Tablas de puntos Infonavit por edad y salario

Estas tablas no tuvieron modificaciones en 2013, y los puntos Infonavit se siguen obteniendo por tu Edad y salario, Saldo de la Subcuenta de vivienda, y número de bimestres de cotización contínua, de la siguiente forma:

PUNTOS INFONAVIT por Edad y Salario de cotización registrados ante IMSS e Infonavit
 
SALARIO (Expresado en Veces Salario Mínimo) El salario mínimo al día de hoy está en $64.76
EDAD /AÑOS
1.0 a 2.6
2.7 a 3.6
3.7 a 5.2
5.3 a 6.7
6.8 a 11.0
11.1 o más
Hasta 17
30
31
32
34
39
40
18 a 20
56
57
58
60
65
66
21 a 34
60
61
62
64
69
70
35 a 42
63
64
65
67
72
73
43 a 49
66
67
68
70
75
76
50 o más
51
52
53
55
60
61

Si cotizas con un salario mínimo (alrededor de $2,000 mensuales) y tienes 27 años, entonces acumulas 60 puntos en Infonavit. Si cotizas con 3 salarios mínimos (alrededor de $6,000 al mes), tendrías 61 puntos Infonavit. Analizando esta tabla de puntos Infonavit, entre más salario de cotización, mayor número de puntos.

PUNTOS INFONAVIT por Saldo que tengas acumulado en la Subcuenta de Vivienda de tu Afore.

Esta Subcuenta se integra por las aportaciones que realiza tu Empresa cada bimestre, correspondientes al 5% de su salario mensual de cotización.

Si tu salario de cotización es de unos $6,000, el 5% son $300. De esta forma, en un año acumularías alrededor de $300x12 meses=$3,600 más los intereses que genera tu Afore.

La siguiente tabla de puntos Infonavit se determina en base a cuántas veces tienes acumulado tu salario en la Subcuenta. Es decir, si tu Empresa te tiene registrado por ejemplo con $6,000 de salario y quieres tener 31 puntos, entonces deberías tener entre 2.21 y 2.60 x $6,000 ($13,260 y $15,600) acumulados en la Subcuenta.

Si estás registrado con el salario mínimo (cerca de $2,000) y quieres tener también 31 puntos, la fórmula sería la misma: de 2.21 a 2.60 x $2,000 ($4,420 a $5,200).

A mayor salario, mayor saldo de la Subcuenta de vivienda que deberás tener para acumular más puntos en Infonavit.

De
A
Puntos Infonavit
0.00
1.70
24 puntos Infonavit
1.71
2.20
27 puntos Infonavit
2.21
2.60
31 puntos Infonavit
2.61
3.10
33 puntos Infonavit
3.11
3.70
35 puntos Infonavit
3.71
4.50
37 puntos Infonavit
4.51
Sin límite
39 puntos Infonavit

PUNTOS INFONAVIT por número de bimestres de cotización contínua

Número de bimestres
Número de Puntos Infonavit
Hasta 5 bimestres
(menos de 1 año)
0 puntos en Infonavit

De 6 a 12
(de 1 a 2 años)

16 puntos en Infonavit
De 13 a 15
(de 2.2 a 2.5 años)
23 puntos en Infonavit
Más de 16
(más de 2.8 años)
38 puntos en Infonavit

De esta forma, entre más tiempo lleves cotizando de forma ininterrumpida, mayor número de puntos en Infonavit.

Con menos de un año, tendrías 0 puntos en esta tabla, y entre 2.2 y 2 años y medio ya tendrías un número aceptable de 23 puntos.

Es importante mencionar que si llegas a perder tu empleo y pasa más de un bimestre y no has encontrado un nuevo empleo, perderías en automático tu número de puntos en Infonavit por cotización contínua. En cambio, si perdiste tu empleo y en menos de 2 meses encontraste un nuevo trabajo con prestaciones, no perderías puntos.

También debes saber que si hoy comienzas a trabajar y cotizar ante el IMSS, aparecerás en el Sistema de Infonavit hasta 4 meses después, y en promedio 2.5 años después ya juntarás al menos 116 puntos y podrías comenzar trámites para ejercer tu crédito.

Como mencionamos anteriormente, de acuerdo a las nuevas reglas que publicó Infonavit, el número mínimo de puntos en Infonavit que necesitarás para ejercer tu crédito ahora dependerá del Estado y Municipio donde quieras adquirir tu vivienda.

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CRÉDITO INFONAVIT

El monto de crédito máximo que te otorga el Infonavit se determina principalmente con tu Edad y salario de cotización, en base a la siguiente tabla de montos máximos de crédito Infonavit 2013.

La primer tabla corresponde si tu Empresa te tiene registrado con 1 y hasta 2.9 salarios mínimos (equivale a $1,968.70 mensuales y hasta $5,709.23).

Si te das cuenta, con un salario de entre 1 y 2.9, a partir de los 36, el monto de crédito disminuye en promedio entre $4,000 y $6,000 cada cumpleaños posterior.

tabla de montos maximos de credito infonavit

¿Cómo interpretar estas tablas? Identifica la columna de la izquierda correspondiente a tu edad, y posteriormente busca tu salario de cotización. Recuerda que el salario mínimo mensual en 2013 es de $1,968.70

Supongamos que tienes menos de 35 años, y que cotizas con el salario mínimo.

En la tabla, Infonavit indica el número 89 (veces el salario mínimo), el cual debes multiplicar por el salario mínimo mensual vigente, el cual en 2013 es de $1,968.70.

Entonces, 89 x $1,968.70 = $175,214.30 sería el monto de crédito máximo que te otorga Infonavit para todas las personas que tengan menos de 36 años y que estén registradas con el salario mínimo.

Ahora, si tu salario de cotización es de 2 salarios ($3,937) y tienes 40 años, en la tabla Infonavit te otorga 96 x $1,968.70 = $188,995.

La tabla anterior abarca salarios de entre 1 y hasta 2.9 (entre $1,968.70 y hasta $5,709.23).

Aquí está la continuación de la tabla de montos máximos de crédito Infonavit tradicional, que abarca a trabajadores con salarios de cotización de entre 3 y 4.9 ($5,906 y hasta $9,646).

tabla de montos máximos de crédito infonavit 2

Tomando otro ejemplo, si cotizas con 4 salarios ($7,874 mensuales) y tienes 27 años, la tabla indica que Infonavit te otorgaría un crédito máximo de 150 x $1,968.70 = $295,305.

La siguiente continuación de la tabla de montos máximos de crédito corresponde para trabajadores con un salario de cotización de entre 5 y hasta 6.9 (con un salario mensual de entre $9,843 y hasta $13,584) en la modalidad de crédito Infonavit Tradicional:

tabla puntos infonavit

Analizando la tabla anterior, ya con un salario mensual de aprox. $10,000, el monto de crédito que te ofrece Infonavit no comienza a disminuir a los 36, sino hasta los 41 o hasta los 46 años.

Así, un derechohabiente que tiene un salario registrado ante el IMSS e Infonavit de unos 6 salarios ($11,812 mensuales) y que tenga 44 años, el Infonavit le prestará 180 x $1,968.70 = $354,366 de crédito Infonavit tradicional.

Continuamos con la tabla de créditos Infonavit para trabajadores con salario de entre 7 y 8.9 ($13,780 y hasta $17,521).

Para estos trabajadores, el crédito les comienza a disminuir después ya sea hasta después de los 46 o hasta los 51.

tabla puntos infonavit 2

Finalmente, para quienes cotizan con un salario de entre 9 y hasta 11 ó más ($17,718 y de $21,655 en adelante).

A estos trabajadores, el crédito máximo es de 180 x $1,968.70 = $354,366 hasta los 50 años, y posteriormente el crédito que pueden ejercer comienza a disminuir cada cumpleaños.

Las anteriores tablas de montos máximos de crédito aplican para créditos Infonavit en modalidad tradicional, en la cual no se consulta el historial de buró de crédito.

Además del monto de crédito que te corresponde, se suma tu Saldo de la Subcuenta de vivienda, el cual se utiliza para aumentar tu capacidad de compra y/o para cubrir los gastos del crédito (Titulación, financieros y de operación, correspondientes al 5% del monto de crédito, el avalúo, los impuestos y derechos por inscribir la Hipoteca en el Registro Público, del 2 al 5% del precio de la vivienda).

Crédito extra para viviendas ecológicas

A tu monto de crédito se le sumará un sobre-crédito o financiamiento / incentivo extra por ecotecnias o ecotecnologías (por ejemplo calentador semi-automático de gas, calentador solar, lámparas ahorradores, llaves y sanitario economizador de menos de 5 litros por descarga, etcétera), el cual, si tienes menos de 56 años, y ganas entre 1 y hasta 3 salarios, sería un crédito extra de entre $1,968.70 y hasta $19,687. Si ganas más, el crédito extra puede alcanzar hasta $39,370.

Crédito Infonavit Total

Si tu salario es de entre 5.8 ($11,418) y hasta 10.9 salarios ($21,458), y quieres tener un monto de crédito mayor, puedes solicitar la modalidad Infonavit Total, en la cual el Infonavit te puede prestar más de lo indicado en las tablas anteriores, pero te financiarán hasta el 95% del precio de la vivienda, y se consulatará tu historial en buró de crédito.

Si tu salario es aún mayor (más de $21,458), puedes ejecer la modalidad Infonavit Total AG, en la cual tu monto de crédito es mucho mayor, pero también te financian hasta el 95% del precio de la vivienda, de igual forma se consulta buró de crédito, y tu saldo de la Subcuenta de vivienda no se aplica íntegro al inicio, solamente una pequeña parte y el resto se divide en 5 anualidades posteriormentes garantizadas a pagar capital.

Subsidio Conavi 2013

Hace algunos días, también se publicaron las nuevas reglas de operación para el programa de Subsidios del Gobierno Federal "Ésta es tu casa", el cual opera la Comisión Nacional de Vivienda.

Hablando sobre Subsidios para comprar una casa o departamento, los lineamientos principales son:

Cotizar ante el IMSS e Infonavit con un salario de entre 1 y 2.6 ($1,968.70 y hasta $5,118.62)

No haber recibido un Subsidio para la vivienda anteriormente

Que la vivienda tenga ecotecnologías y esté en un Fraccionamiento Certificado Sustentable

Que la casa o departamento cueste hasta $311,054

Que el trabajador tenga al menos $9,843.5 acumulados en la Subcuenta de vivienda (si tiene menos, puede complementar el resto por su cuenta, cuando Infonavit se lo indique, ya que vaya a formalizar su crédito con Subsidio).

El monto máximo del Subsidio Federal Conavi 2013 varía dependiendo del Fraccionamiento y de su puntaje de sustentabilidad (que esté cerca de Escuelas, comercio, transporte público, etcétera), y va desde $62,998 y hasta $64,967.

Los Subsidios los otorga el Gobierno en base a disponibilidad de recursos, para lo cual hay una larga lista de espera. Si encuentras un Fraccionamiento sustentable con casas o departamentos Ecológicos, puedes iniciar los trámites al entregar tu documentación completa.

Recuerda que los Subsidios son gratuitos.

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NUEVAS REGLAS 2013 PARA EJERCER CRÉDITO INFONAVIT

Las tablas anteriores aplican solamente para crédito Infonavit Tradicional y son solamente de carácter informativo, no definitivo, ya que de acuerdo a las nuevas reglas de otorgamiento de crédito que publicó Infonavit en el Diario Oficial, además de los factores de Edad y salario, saldo de la Subcuenta de vivienda y número de bimestres cotizados, también se tomarán en cuenta otros factores como tu historial laboral y el de tu Empresa, lugar donde trabajas y donde quieres ejercer tu crédito, entre otros.

Aún no se detallan las reglas exactas, pero si realizas tu precalificación de crédito en el portal de Infonavit, a partir del pasado 1 de Marzo, aparece un texto que indica que muy pronto el Infonavit realizará una Evaluación Integral para determinar las mejores condiciones financieras sin limitar tu derecho a ejercer un crédito.

De esta forma, tu monto de crédito podría ser de hasta el 80% de lo que originalmente podrías ejercer, y tu Subcuenta de vivienda puede quedar parcialmente como garantía de pago. Actualmente aparece un simulador de condiciones financieras, pero hasta el monto sólo es informativo, y al día de hoy siguen aplicando las tablas de montos máximo de crédito publicadas.

La recomendación es que, si ya tienes al menos 116 puntos en Infonavit, conoces tu monto de crédito y ya tienes en mira varias opciones de casas o departamentos que llenan tus expectativas, inicies trámites lo antes posible ya que todavía no se aplican las limitantes anteriores y aún puedes ejercer tu crédito Infonavit sin problemas.

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